根据拟定的改革方案，即将推行的基本医疗保险制度，实行社会统筹与个人帐户相结合的方式，大额医疗费则从统筹基金中支付，最高支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。以北京为例，去年北京市职工年人均工资总额为12300元，按照基本医疗保险制度，本年度职工统筹资金最多可为职工支付49000多元的医疗费。
然而，在统筹基金支付的“上限”以外，大病高额医疗费用的发生是客观存在的。如恶性肿瘤的治疗、换肾大手术，医疗费动辄几万甚至十几万，如此巨额支付，一般家庭怎能承受？
另外，随着人们生活水平的提高，一些人希望能享用高级药品、高新诊疗技术、高级医疗设备，而这些都在基本医疗保险支付的范围之外。怎么办？就得靠商业医疗保险了。
在商业医疗保险中，如一般的大病险，投保人买多少保险金，在保期内患大病时，便可获得相应的赔付，不存在社会保险中的上限“封顶”问题。
人们要看到，医疗保险制度的改革，为我国保险市场带来了巨大商机。商业医疗保险的机率占职工工资总额的4％以上。据有关部门测算，如果按全国职工年平均工资6000元计算，全国现有1．01亿职工，其总额达242．4亿元，商业医疗保险即使抓住其中的一半，也有120亿元。
面对巨大的市场，许多保险界人士又持谨慎乐观、甚至观望的态度。泰康寿险公司公关文秘办公室主任、经济学硕士卫亚军说，如果“医药不分家”，高额药品回扣及医院“人情方”这些弊端不改革，商业保险公司的医疗保险也将举步维艰。如果“一人公费，全家吃药”将变成“一人投保、全家吃药”，保险公司也会被高额医药费拖垮。商业医疗保险的大发展，还有赖于医疗体制改革的到位、完善。
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